有人说，抑郁症就像是一个人拿着电视遥控器，按了几百个台都是雪花。
终于他累了，按下了关机键。
据统计，80％的抑郁症患者都会有自杀自残倾向。
年，哥哥张国荣跳楼自杀。年，乔任梁在家自杀。年，韩国明星雪莉在家自杀。因为不堪抑郁症的折磨，他们纷纷选择按下了人生的关机键。
如今抑郁症已经是个高频话题，全球约有3.5亿名抑郁症患者，中国占了万。
也许我们并不是这万之一，但也许我们身边就有抑郁患者存在。
每年因为抑郁症自杀的人数也超过了20万。
抑郁症正成为仅次于癌症的第二“杀手”。
（微博话题热搜）
抑郁症虽然危害大，但是很多轻症患者其实都可以痊愈，这一部分人更需要得到保障。
如果不幸患了抑郁症，投保会受到哪些限制？还有哪些产品可以投？
一起来看看。
什么是抑郁症
抑郁症投保受限的原因
抑郁症患者怎么投保
奶爸总结
01
什么是抑郁症
可能很多人不理解，觉得抑郁症不就是情绪不好，至于这么矫情吗？
其实，抑郁症本质上是一种类似于感冒发烧的疾病，又被称为“心灵感冒”。
但它又不像普通感冒那样容易治愈，而且，大家普遍对抑郁症存在误解：
认为患有抑郁症的人只是情绪低落、不开心、情绪消极。
正因如此，抑郁症患者最难的地方，可能不是患病本身，而是不被理解和接受。
生活节奏过快、工作压力大、感情关系处理不当、生活负担过重等等。
这些都可能成为压垮我们的“最后一根稻草”，放任这些情绪就有可能会患抑郁症。
（央视《朝闻天下》新闻）
我们有时候可能深受打击情绪低落，产生厌世的想法，就觉得这是抑郁症了。
不过这可能只是抑郁的情绪，不能根据一种情绪就判断为抑郁症。
抑郁症患者通常有如下表现：
①情绪低落
对事情的看法比较悲观消极，轻症患者可能会出现闷闷不乐兴趣减退的症状，严重的患者可能会怀疑生存的意义，感到无力和绝望。
②思维迟缓
说话和思考迟缓，表达能力和记忆力下降，感觉脑子像卡掉的磁盘一样转不过来。
③活动减少
生活被动不想做事，甚至出现社交障碍不愿与人相处。
④认知功能受损
学习困难、语言流畅性和肢体协调性变差，还会出现注意力下降的症状。
⑤身体症状
有一定的睡眠障碍，经常会出现食欲减退和体重下降的现象，而且可能会出现身体某些部位的不适。
抑郁症并不是自己定义的，也不是依靠网上一些评测表就能测算出来的，还是要找专业的医生诊断。
02
抑郁症投保受限的原因
抑郁症是一种精神疾病，得了抑郁症被拒保的可能性很大。
抑郁症患者投保有限制，主要有三个原因：
①有自杀自残倾向
据统计，80％的抑郁症患者有自杀自残的倾向，而成功自杀的患者占15％左右，每年超过20万人。
②药物依赖性较高
抑郁症需要长期服药，很多患者会出现药物依赖。
具体会表现为精神萎靡、体重较轻，这也会诱发心血管和免疫系统等疾病。
③复发率较高
抑郁症要根治比较困难，已经治愈的患者，一年内的复发率高达30-40％。
另一方面，《保险法》规定投保两年后自杀，或无民事行为能力的人（例如重度抑郁症患者）在两年内自杀，保险公司都是需要理赔的。
由于抑郁症的风险难以预料，再加上《保险法》的相关规定，大多数保险公司核保时都会非常谨慎的。
一般情况下，保险公司会根据抑郁症患者在投保前如实告知的健康状况做审核，然后给出是否承保、特约承保、提高费率或延期承保等结论。
03
抑郁症患者怎么投保
投保时一般都是需要健康告知的，那么出现健康异常的客户怎么办呢？
首先，挑选产品的时候，我们可以选择没有询问抑郁症相关精神疾病的保险产品。
其次，线上产品普遍都有智能核保的功能，我们可以通过智能核保来筛选，说不定可以选到除外或者加费承保的产品。
最后就是多家投保，向多家保险公司投保，不同公司核保结果也会有所不同，最后选择最满意的一家进行投保。
接下来，我们来看看，如果不幸患了抑郁症，有哪些产品是可以投保的。
1、意外险
绝大部分的意外险没有健康告知，一般只要求被保人能够正常工作和生活就能购买。
意外险的定义外来的、突发的、非本意的和非疾病导致的伤害。
这一点就直接规避掉抑郁症因精神方面的问题而产生的自杀、自残或其他因病而导致的伤害了。
但是由于抑郁患者容易产生厌世的情绪，而进行自伤自杀行为，所以意外险都会有这样的免责条款来进行规避：
（某热门意外险免责条款）
即因抑郁症导致的身故和抑郁症期间的意外伤害，保险公司都是不予赔付的。
因此很难买到合适的产品。
2、寿险
寿险以死亡为赔付条件，而抑郁症患者的自杀率比常人更高。
奶爸用智能核保筛选了线上的产品，很遗憾的告诉大家，抑郁症都被拒保了。
如果有小伙伴找到了合适的产品，欢迎评论分享。
3、医疗险
抑郁症属于精神疾病，医疗险又是承保疾病风险的险种。
所以大多数医疗险对抑郁症患者是拒之门外的，但也不是完全无产品可投。
比如平安e生保证续保版，虽然抑郁症除外承保，但是可以报销其他疾病的医疗费。
（抑郁症可投保医疗险）
虽然对抑郁症及并发症和后遗症的住院医疗费用不承担责任，但如果是其它原因导致的住院医疗费用，是正常保障的。
而且这款产品续保条件十分优秀。
保证续保6年，只要产品未停售，便可以无需审核继续投保。
4、重疾险
很遗憾，抑郁症要投保重疾险也并不容易，能供抑郁症患者选择的重疾险并不多。
但是奶爸发现，复星联合六六六这款重疾险是个例外，健康告知相对宽松。
关于抑郁症投保，它的智能核保结果如下图：
（复星联合六六六抑郁症智能核保结论）
复星联合六六六作为一款优秀的多次赔付型重疾险。
不仅对抑郁症核保宽松，同时，乙肝病*携带者、乳腺和甲状腺结节患者，也都有承保的机会。
关于更多重疾险的选择，可以看奶爸之前写的这篇《10月买重疾险，我最推荐这几款！》。
5、防癌险
除了以上四个险种之外，奶爸建议抑郁症朋友们可以考虑防癌险。
这类险种保障责任比较单一，所以对抑郁症的门槛也比较低。
例如，昆仑健康康爱保防癌险的健康告知就没有提及抑郁症这类的精神疾病。
（昆仑健康康爱保防癌险健康告知）
我们来看一下具体保障：
（抑郁症可投保防癌险）
昆仑健康康爱保防癌险可选保障80岁或终身版本，不限制职业类别，健康告知也较为宽松，保障足够也适合抑郁症人群。
04
奶爸总结
有一句话说“不能打倒我的，终将使我强大”，愿每一个与抑郁症作斗争的人都能更加强大。
但是自身强大的同时也需要各方面的保障，家人朋友给予的保障能让你温暖，风险抵御的保障更能让你安心。
抑郁症虽然投保会有困难，但是我们依然要尽可能的将自己的保障体系建立健全。
才不至于在风险来临之际手足无措，也能更安心的与抑郁症抗争。
最后奶爸跟大家分享华晨宇写给抑郁症患者的一首歌里面的歌词：
“不想离开，当你的笑容绽开，这世界突然填满色彩”。
希望患有抑郁症的朋友，关掉黑白色雪花电视机的时候，世界能填满色彩，生活能拥有保障。
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