TUhjnbcbe - 2025/4/7 21:02:00
前几天，朋友来咨询买保险的事，她说“我想买重疾险，但我有抑郁症病史，还能买吗？”经她回忆说，事情是这样的：年11月，医院心理科检查出患有抑郁和明显焦虑的，当时开了一些药，后来又去复诊了一次，最终医生给出的结论是重度抑郁。此后正常就医了大半年，她觉得自己状态好了就开始停药和没有再去复诊，理由是由始至终断定自己没有得抑郁症。直到最近她想给自己买一份重疾险，在健康告知里看到有这一条，且没法通过智能核保，就开始着急了。她说可以去复查，应该可以检查出已经恢复健康，一直问我究竟还能不能投保？说实话，得了焦虑症、抑郁症想要买保险，是有一定难度的，尤其是抑郁症。很久之前，我们大部分人对抑郁症、焦虑症的认知，几乎是仅仅把它当做一种情绪，就像喜怒哀乐一样稀松平常。但这些年发生的无数悲惨事故告诉我们，他们能够左右情绪，甚至掌控生死，严重者会出现悲观厌世甚至企图自杀的行为，是一种不容小觑的精神疾病。据世界卫生组织统计的数据显示，全球抑郁症患者超过3亿，约占全球人口的4.3%，其中，我国有万抑郁症患者，患病率达到2.1%，并且患病率有不断上升的趋势。而绝大部分商业险，针对精神类疾病（像焦虑症、抑郁症等）是有限制的，一般来说，抑郁症投保（不管是正患病还是已经康复），都容易被保险公司拒保。具体来看，抑郁症患者容易被拒保的主要原因是：（1）有自杀自残倾向根据《自然》杂志的统计，在全球约3.5亿的抑郁症患者中，每天约有人自杀，自杀率高达15%。现实生活中，我们也经常看到这样的悲剧事故。4月27日，37岁海归博士因产后抑郁，带着5个月的女儿跳楼身亡；6月10日凌晨，52岁博纳影业副总裁黄巍因抑郁，坠楼身亡；7月2日，13岁男孩因抑郁症从24楼跳下，当场身亡；自杀作为人身保险的除外责任之一，一直是保险理赔中的禁忌。《保险法》第四十四条规定：以被保险人死亡为给付保险金条件的合同，自合同成立或者合同效力恢复之日起两年内，被保险人自杀的，保险人不承担给付保险金的责任，但被保险人自杀时为无民事行为能力人的除外。也就是说，投保两年后自杀，或者无民事行为能力的人（例如一些重度抑郁症患者），在两年内自杀，保险公司都是需要理赔的。而抑郁症患者是否属于无民事行为能力的人，一般需要司法鉴定，以鉴定结论为准。为了避免纠纷和麻烦，保险公司对抑郁症患者的审核都会相对严格。（2）有药物依赖抑郁症需要长期服药，很多患者会有药物依赖，具体表现为：精神萎靡、体重非常轻，这也会诱发心血管、免疫系统等疾病。因此重疾和医疗险的核保，对抑郁症也有严格要求。（3）复发率高依据医学上的临床试验表示，大部分的抑郁者会出现反复发作的倾向，是有着转为慢性病的风险。对于已经治愈的患者，一年内的复发率高达30-40%。由于抑郁症的风险难以预测，因此保险公司核保时都会非常谨慎，大多公司都不敢贸然承保。不过，虽然抑郁症被拒保的可能性很大，但还是可以买保险的。只是选择的产品会比较少，且必须在投保前如实告知（已经康复的抑郁症患者必须提供持续性的证明资料）并通过保险公司审核后才能购买。通常情况下，保险公司会根据抑郁症患者在投保前如实告知的健康状况做审核，然后给出是否承保、提高费率、特约承保、延期承保等结论。抑郁症核保常见结论如下：1、轻度：目前处于症状中，寿险、重疾险通常加费承保；医疗险症状缓解超过一年的可能除外责任或加费承保；症状超过两年的寿险、重疾可标准体承保；防癌、意外、年金通常可标准承保。2、中度：目前处于症状中，寿险、重疾、医疗险、意外险通常延期；症状缓解超过一年的寿险、重疾可加费承保；症状缓解超过五年的寿险、重疾、意外可标准体承保；防癌、年金通常可标准提体承保。3、重度：症状缓解超过三年的寿险、重疾可加费承保；症状缓解超过十年的寿险、重疾可标准体承保；防癌、年金通常可标准承保。所以我这位朋友，由于医生诊断出的是重度抑郁，想要投保是很困难的，最好的做法是：选择健康告知中，没有询问抑郁症、精神疾病的保险，像防癌险、年金险这些；或者尝试线下人工核保产品，说不定能除外、加费承保；同时还可以向多家保险公司投保，然后选择核保结果最满意的一家。保险，是我们美好人生的一重保障，但同时也请保持乐观的心态，学会爱自己、爱家人，关关难过，关关过！